民间水钱贷款，作为一种非正规的金融借贷方式，近年来在一些地区逐渐兴起。然而，这种贷款方式是否方便，以及其优缺点如何，需要从多个方面进行分析。

首先，从申请流程来看，民间水钱贷款相对较为简便。借款人只需向贷款人提供一定的抵押物或担保，即可在短时间内获得贷款。相较于银行等正规金融机构繁琐的审批流程，民间水钱贷款无疑更具优势。然而，这也意味着借款人在申请过程中可能面临较高的风险，如贷款人对抵押物评估不准确、担保不足等问题。

其次，从利率水平来看，民间水钱贷款通常具有较高的利率。由于民间水钱贷款不受国家金融监管政策的约束，贷款人可以根据市场行情和自身风险承受能力来设定利率。因此，相对于正规金融机构的贷款利率，民间水钱贷款的利率往往较高。这对于借款人来说，无疑增加了还款压力，可能导致借款人陷入债务陷阱。

再者，从还款期限来看，民间水钱贷款通常具有较短的还款期限。由于民间水钱贷款的风险较高，贷款人往往要求借款人在较短的时间内还清贷款。这使得借款人在还款过程中面临较大的压力，可能导致借款人无法按时还款，进一步加剧了债务风险。

最后，从法律保障来看，民间水钱贷款存在一定的法律风险。由于民间水钱贷款属于非正规金融活动，其合法性受到质疑。一旦发生纠纷，借款人可能面临法律诉讼的风险。而正规金融机构作为国家监管的对象，其金融活动受到法律保护，借款人在遇到问题时可以获得更多的法律支持。

综上所述，民间水钱贷款虽然在申请流程上较为简便，但在利率水平、还款期限和法律保障等方面存在一定的劣势。因此，借款人在选择民间水钱贷款时，应充分了解其风险，谨慎决策。同时，政府和监管部门也应加强对民间水钱贷款的监管，引导民间资金流向正规金融市场，以维护金融市场的稳定和借款人的合法权益。